Conozca a su Cliente (KYC) es el proceso utilizado por las empresas financieras para identificar a los clientes y establecer los riesgos de hacer negocios con ellos.
Conozca a su Cliente (KYC) es el proceso utilizado por las empresas financieras para identificar a los clientes y establecer los riesgos de hacer negocios con ellos.
Las verificaciones básicas de KYC pueden requerir solo una copia de un documento de identidad emitido por el gobierno para identificar a un cliente. Sin embargo, algunas relaciones pueden requerir una diligencia debida más profunda si existe una gran exposición financiera o un mayor riesgo de que el cliente pueda estar asociado con delitos financieros. Dependiendo del nivel de riesgo, las instituciones pueden solicitar información adicional como un número de identificación fiscal, una foto de identificación, un comprobante de domicilio o documentación financiera.
Cabe destacar que las verificaciones KYC son obligatorias en muchas jurisdicciones, incluyendo EE.UU., la UE, Canadá y el Reino Unido, aunque los detalles varían según la jurisdicción. Por lo general, las empresas de criptomonedas, como los exchanges de criptomonedas, están sujetas a los mismos requisitos de KYC que las instituciones financieras tradicionales.
¿Por qué es importante el KYC?
Los procedimientos de KYC se implementan generalmente para ayudar a prevenir diversos delitos financieros, como el robo de identidad, el blanqueo de capitales, el fraude financiero y la financiación del terrorismo.
Por ejemplo, el blanqueo de capitales es el proceso mediante el cual los delincuentes ocultan los ingresos de sus delitos, como el tráfico de armas, la venta de drogas ilícitas y los robos, haciendo que los fondos parezcan tener una fuente legítima. Incluso según las estimaciones más conservadoras, se cree que el blanqueo de capitales representa más de 1 billón de dólares al año en todo el mundo. Por lo tanto, los gobiernos y reguladores aplican estrictas regulaciones y controles contra el blanqueo de capitales (AML) para ayudar a evitar que los delincuentes utilicen el sistema financiero legítimo para procesar los ingresos de actividades ilícitas.
Parte de estos esfuerzos incluye el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), que se estableció en 1989 como una organización internacional para combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. El GAFI ha emitido un marco de recomendaciones diseñadas para ayudar a los países a abordar los flujos financieros ilícitos, incluyendo la diligencia debida con los clientes. Estas recomendaciones son luego implementadas por los reguladores nacionales de varias jurisdicciones miembros del GAFI. Gracias al trabajo del GAFI, existe cierto grado de estandarización en los requisitos de KYC entre diferentes países.
El papel del GAFI se ha vuelto cada vez más importante a medida que el sistema financiero se ha vuelto más digital y global, lo que ha creado más complejidad en el rastreo de fondos ilícitos. Como resultado, a lo largo de los años, los gobiernos han aumentado constantemente las medidas AML, de modo que el cumplimiento se ha convertido en un costo cada vez más alto para las empresas. Sin embargo, es una inversión necesaria: las empresas e instituciones financieras que no cumplen con las leyes AML se enfrentan a fuertes multas, y las acciones de cumplimiento pueden incluso resultar en penas de prisión.
Niveles de KYC
Los requisitos de KYC generalmente se dividen en diferentes niveles de diligencia debida.
- Diligencia Debida del Cliente (CDD) – el proceso de recopilar y analizar información sobre el perfil de riesgo del cliente, como una calificación crediticia.
- Diligencia Debida Simplificada (SDD) – utilizada para clientes de bajo riesgo, incluyendo empleados con una estructura salarial bien definida y entidades gubernamentales.
- Diligencia Debida Mejorada (EDD) – utilizada en situaciones que implican un mayor riesgo, que podrían incluir clientes de alto patrimonio que realizan transacciones de grandes cantidades o aquellos en países conocidos por tener altos niveles de corrupción o actividad criminal.
El KYC siempre se lleva a cabo al inicio de una nueva relación con el cliente. Sin embargo, las empresas también realizan verificaciones continuas de KYC y otros controles de cumplimiento como parte de sus procesos de monitoreo continuo. Estos pueden incluir el uso de algoritmos para detectar transacciones inusuales o requerir presentaciones periódicas de documentos para mantenerlos actualizados.
KYC en el sector de las criptomonedas
Las obligaciones de KYC para las empresas de criptomonedas son muy similares a las de las finanzas tradicionales. Sin embargo, las criptomonedas tienen algunas diferencias únicas, incluyendo la capacidad de crear una billetera digital y transferir fondos sin KYC.
Por ejemplo, las cadenas de bloques públicas como Bitcoin están diseñadas para la pseudonimidad, permitiendo a las personas realizar transacciones sin conocimiento de la otra parte. Sin embargo, a medida que las criptomonedas crecieron en popularidad, los reguladores se volvieron más vocales en sus preocupaciones de que los activos digitales pudieran proporcionar un refugio para los blanqueadores de dinero.
La falta histórica de un marco regulatorio integral para las criptomonedas significaba que, antes de 2019, no existían estándares globales para aplicar KYC en toda la industria. En 2019, el GAFI emitió la Regla de Viaje, una guía para un enfoque coordinado entre los estados miembros para mitigar el riesgo de blanqueo de capitales utilizando activos digitales.
Como tal, los reguladores han comenzado a apuntar a protocolos de privacidad que facilitan a los delincuentes ocultar los flujos de transacciones en línea. En 2022, la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) del Departamento del Tesoro de EE.UU. sancionó a Tornado Cash, un mezclador de monedas basado en Ethereum que OFAC alega ha sido utilizado por el Grupo Lazarus, un sindicato criminal norcoreano.
Algunas acciones indican una probabilidad creciente de que los controles tipo KYC se vuelvan más prevalentes en las finanzas descentralizadas (DeFi) en el futuro. Sin embargo, puede que no necesariamente requiera que un usuario entregue una copia de un documento de identidad emitido por el gobierno cada vez que se registre para un nuevo servicio. Las soluciones de identidad en cadena que aprovechan tecnologías como las pruebas de conocimiento cero podrían ofrecer una solución que otorgue más privacidad y soberanía a los usuarios sobre sus datos, al tiempo que satisface a los reguladores de que se han implementado medidas AML apropiadas.
Aspectos esenciales del KYC
- KYC significa Conozca a su Cliente y se refiere a la responsabilidad de las instituciones financieras de identificar a sus clientes y evaluar varios riesgos.
- El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) ayuda a mantener la estandarización en las prácticas contra el blanqueo de capitales en 39 estados miembros.
- Desde 2019, la guía del GAFI ha requerido que los proveedores de servicios de criptomonedas operen procedimientos KYC. Los reguladores nacionales también están expandiendo su alcance para requerir que las aplicaciones y servicios descentralizados implementen prácticas contra el blanqueo de capitales, que pueden incluir KYC.