Las criptomonedas ofrecen una oportunidad para reducir la fricción y los costos de los pagos en línea gracias a una serie de características, incluyendo transacciones entre pares, liquidación rápida y seguridad de la cadena de bloques.
Las criptomonedas ofrecen una oportunidad para reducir la fricción y los costos de los pagos en línea gracias a una serie de características, incluyendo transacciones entre pares, liquidación rápida y seguridad de la cadena de bloques.
Antes del lanzamiento de Bitcoin, los investigadores habían estado intentando lanzar una forma confiable e independiente de dinero digital que no dependiera de ningún intermediario central de confianza durante varias décadas. En 2008, Satoshi Nakamoto publicó el libro blanco de Bitcoin que describe una "versión entre pares de dinero electrónico", marcando la primera implementación exitosa en el mundo real de criptomonedas como forma de pago.
Desde el lanzamiento de Bitcoin, la tecnología blockchain se ha desarrollado para una gama más amplia de casos de uso gracias a la aparición de plataformas de contratos inteligentes como Ethereum. Sin embargo, los pagos siguen siendo una funcionalidad central, y Ethereum se utiliza ampliamente para facilitar pagos con stablecoins, lo que destaca el valor y la demanda de formas descentralizadas de pago.
La creciente popularidad de las criptomonedas en los últimos años y las oportunidades para modernizar y optimizar los sistemas de pago existentes en moneda fiduciaria han despertado un interés mundial en el dinero digital. Este interés se extiende al desarrollo de varios proyectos de moneda digital del banco central (CBDC) diseñados para ofrecer formas de dinero digital para los gobiernos que pueden servir como una alternativa al dinero físico. Sin embargo, vale la pena señalar que no todos estos esfuerzos se basan en la tecnología blockchain o de libro mayor distribuido.
Ventajas y Desventajas de los Pagos con Criptomonedas
El principal beneficio de los pagos con criptomonedas es que son entre pares y no dependen de un intermediario, lo que ayuda a reducir los costos de transacción. Mientras que un proveedor de tarjetas de crédito puede cobrar hasta un 3,5% en tarifas, realizar transacciones a través de blockchain se puede hacer por una fracción de esa cantidad.
Al eliminar los intermediarios, es posible liquidar pagos a través de una blockchain en minutos o incluso segundos, mientras que muchos pagos minoristas tradicionales en moneda fiduciaria pueden tardar días o semanas en llegar a una cuenta.
Además, la falta de intermediarios permite a los usuarios no necesitar mantener cuentas con instituciones financieras. Según la FDIC, muchas personas no bancarizadas solo en los EE. UU. eligen no tener una cuenta bancaria debido a la falta general de confianza en los bancos, las altas tarifas, preocupaciones de privacidad o porque podrían no tener suficiente dinero para cumplir con los mínimos de cuenta.
Las transacciones de criptomonedas también son altamente seguras, presenciadas por una red global de computadoras (nodos) y registradas de manera inmutable en el libro mayor de la blockchain. La red descentralizada de nodos también ayuda a proteger contra hackeos y ataques maliciosos donde las transacciones o los datos personales podrían verse comprometidos.
Por otro lado, con la excepción de las stablecoins, las criptomonedas son notoriamente volátiles, lo que las hace indeseables para muchos comerciantes que buscan una forma estable de ingresos. La volatilidad también puede reducir la efectividad de las criptomonedas como reserva de valor, y generalmente dificulta la fijación de precios de bienes y servicios.
La escalabilidad es otro desafío. Aunque los últimos años han visto una creciente adopción de blockchains de alta velocidad como Solana, o soluciones de Capa 2 como Polygon, o la Red Lightning (LN) de Bitcoin, la falta de escalabilidad de plataformas heredadas como Bitcoin o Ethereum ha demostrado ser un factor que limita la adopción y resulta en tarifas volátiles y altas durante períodos de demanda máxima. Bitcoin, por ejemplo, solo podía manejar alrededor de siete transacciones por segundo antes de la integración de LN, en comparación con las 24,000 en la red Visa.
Pasarelas y Procesadores de Pago de Criptomonedas
Los comerciantes que eligen aceptar criptomonedas tienen una de dos opciones.
Primero, pueden configurar una billetera para manejar pagos manualmente, que es la forma más económica de aceptar criptomonedas, pero conlleva cierta complejidad y nivel de conocimiento. El comerciante puede terminar siendo responsable de la custodia de sus propias criptomonedas, posiblemente requiriendo múltiples billeteras y manteniendo una seguridad adecuada de claves privadas. Este enfoque también significa que necesitan usar un exchange u otro tercero para convertir sus criptomonedas en moneda fiduciaria si lo desean.
Las pasarelas de pago han surgido como una solución que permite a los comerciantes aceptar criptomonedas mientras superan algunos de los desafíos de manejar pagos directamente. Por una tarifa, una pasarela de pago como BitPay, Coingate o Coinbase Commerce proporcionará al comerciante una dirección de criptomoneda para su portal de pago, puede manejar conversiones a moneda fiduciaria y también puede ser capaz de custodiar criptomonedas para comerciantes que prefieren aceptar pagos en moneda digital.
Las pasarelas de pago también suelen ofrecer soporte adicional con asuntos administrativos como facturación o informes fiscales.
La principal desventaja de usar una pasarela de pago es que cuesta significativamente más que manejar pagos manuales y pierde algunos de los beneficios de descentralización de las criptomonedas. Esto se debe a que las pasarelas de pago generalmente se basan al menos en parte en infraestructura centralizada, introduciendo riesgos potenciales como hackeos o tiempo de inactividad.
Cómo los Pagos con Criptomonedas están Cambiando el Panorama del Comercio Electrónico
Las desventajas de las pasarelas de pago generalmente se consideran menores en comparación con el tiempo y esfuerzo que lleva mantener billeteras manuales, haciéndolas populares entre los comerciantes que desean aceptar criptomonedas. Como tal, las criptomonedas están demostrando su potencial para mejorar los sistemas de pago, tanto en el sector del comercio electrónico como más allá.
Los beneficios de realizar pagos usando criptomonedas son tan amplios que el Fondo Monetario Internacional ha reconocido los esfuerzos del sector privado en este sentido y ha instado al sector público a aprovechar la tecnología para actualizar la infraestructura de pagos para que sea más interoperable, segura y eficiente.
Integración de Pagos con Criptomonedas con Sistemas de Pago Tradicionales
Aunque la integración de criptomonedas y blockchain en los sistemas de pago tradicionales puede parecer lenta, ha habido un progreso considerable en los últimos años.
Primero, el advenimiento de las stablecoins fue uno de los primeros pasos importantes hacia la integración de las criptomonedas dentro de las finanzas tradicionales y los sistemas de pago financieros.
Por ejemplo, el movimiento inicial de PayPal hacia las criptomonedas en 2020 se atribuyó en parte a desencadenar el posterior mercado alcista. PayPal ha ampliado desde entonces su oferta de criptomonedas varias veces, incorporando integración con comerciantes y servicios de trading.
Otros gigantes de pagos también han realizado movimientos para integrar criptomonedas en su infraestructura heredada, más notablemente Visa y Mastercard. Visa fue la primera en asociarse con una empresa nativa de criptomonedas para una tarjeta de crédito prepaga y desde entonces ha permitido la aceptación de pagos en la stablecoin USDC y se ha convertido en un servicio de asesoramiento de criptomonedas para instituciones financieras.
Mastercard también ha integrado pagos USDC, participado en la prueba de monedas digitales de bancos centrales y se ha asociado con Bakkt para permitir que sus clientes ofrezcan servicios relacionados con criptomonedas.
Aspectos esenciales de las criptomonedas y los pagos en línea
- El primer caso de uso de Bitcoin, como la primera criptomoneda, fue pagos entre pares.
- Las ventajas de los pagos con criptomonedas incluyen liquidación rápida, tarifas más bajas y alta seguridad, pero la volatilidad de las criptomonedas y la falta de escalabilidad en plataformas heredadas pueden ser barreras.
- La creciente disponibilidad de procesadores de pago de criptomonedas ha facilitado que los comerciantes acepten criptomonedas, demostrando el potencial para una adopción más amplia.